À quelques années de la retraite, il vous arrive peut-être d’envisager le pire des scénarios : que se passerait-il si les marchés boursiers s’effondraient et anéantissaient votre bas de laine, mettant ainsi en péril vos projets de retraite?
Il n’y a pas tellement longtemps, la solution à ce genre de préoccupation était d’investir dans les titres à revenu fixe. Une règle toute simple était même généralement acceptée : investir un pourcentage équivalent à son âge dans les titres à revenu fixe et le reste dans les actions. Ainsi, une personne de 60 ans détiendrait 60 % de son capital dans des titres à revenu fixe et 40 % dans des actions.
C’était naguère acceptable parce que les taux d’intérêt sur les titres à revenu fixe étaient suffisamment élevés pour accumuler de l’épargne-retraite. Cependant, aujourd’hui, les taux d’intérêt sont bas et l’espérance de vie est plus longue. Une trop forte proportion de titres à revenu fixe pourrait vous empêcher d’atteindre votre objectif de placement et de financer une retraite pouvant durer 25 ou 30 ans (voire plus).
Et, il y a un dilemme : si vous vous fiez à vos investissements dans les actions pour financer une longue retraite, vous pourriez compromettre vos épargnes. Par contre, si vous investissez surtout dans des titres à revenu fixe pour éviter les risques, vous pourriez ne pas atteindre vos objectifs.
Heureusement, il existe des stratégies d’investissement pour remédier à la situation.
Comment allier sécurité et potentiel de croissance
Comment protéger son capital, tout en bénéficiant d’un bon potentiel de croissance à long terme? Voici quelques suggestions.
Horizons de placement multiples. Grâce à cette stratégie, aussi appelée stratégie d’échelonnement des placements, vous divisez vos placements en fonction de différentes échéances, ou de différents horizons de placement. Si vous prévoyez prendre votre retraite dans cinq ans, par exemple, votre plan d’investissement sera à court terme et vous investirez dans des produits financiers moins risqués, de manière à résister à tout repli boursier, et à ce que vous puissiez prendre votre retraite comme prévu. Vous aurez également un plan d’investissement à plus long terme axé sur la croissance et capable de composer avec une certaine volatilité pour vous permettre de financer vos 25 à 30 années de retraite. En outre, vous pourriez avoir un plan d’investissement à moyen terme pour financer les premières années de retraite.
Des placements assortis de garanties. Certains types de fonds de placement, comme les fonds distincts, offrent la protection de la totalité ou d’une partie de votre capital au moyen d’une garantie. Celle-ci agit comme un filet de sécurité qui vous permet d’investir dans des fonds de croissance; en revanche, il se peut que ces fonds exigent un ratio des frais de gestion (RFG) plus élevé ou génèrent des rendements plus bas.
Changement graduel de la répartition de l’actif. Vous pouvez graduellement diminuer la pondération d’actions et augmenter celle des titres à revenu fixe au fil des ans. En fait, certains produits gèrent ce changement automatiquement sur une base annuelle. La mise en œuvre de cette stratégie sur plusieurs années contribue à vous protéger contre le risque lié à la conversion de tous vos placements dans les actions en placements dans des titres à revenu fixe lorsque le marché atteint un creux.
Personnalisez votre approche d’investissement
Quelle que soit la stratégie que vous choisirez, elle peut être personnalisée pour répondre à vos besoins, selon plusieurs facteurs. À titre d’exemple, voici quelques points à considérer :
- Votre portefeuille sera-t-il une source de revenu de retraite pour vous et votre conjoint, ou seulement pour vous?
- Aurez-vous d’autres sources de revenu à la retraite?
- Aurez-vous des engagements financiers à la retraite, comme subvenir aux besoins d’un enfant adulte à votre charge?
Bien entendu, vous devez respecter votre profil de placement. (Si vous ne le connaissez pas, vous pouvez utiliser la calculatrice du profil de l’investisseur.) N’augmentez pas la pondération d’actions au-delà de votre tolérance au risque pour atteindre un objectif de placement, même si vous êtes tenté de profiter d’un marché haussier pendant les années qui précèdent votre retraite. Si vous risquez de ne pas atteindre votre objectif, vous feriez mieux d’épargner davantage, de repousser la date de votre retraite, de travailler pendant les premières années de votre retraite, ou de diminuer votre train de vie à la retraite.
La plupart des gens changent leur stratégie de placement à l’approche de la retraite. Votre conseiller peut vous aider à élaborer un plan qui offre la sécurité à court terme et la croissance à long terme.
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